信用评分低的人常被传统银行拒之门外，但市场上仍存在多种合法借贷途径。本文详细梳理了抵押贷款、网贷平台、小额贷款公司等7种真实可行的借款方式，同时提醒高息风险和信用修复技巧。无论你是因逾期记录还是征信空白导致评分低，都能找到适合自己的解决方案。
银行审批贷款时，首先会查看征信报告。如果看到有信用卡逾期、网贷多次查询记录，或者存在未结清的债务纠纷，审核系统就会自动降低评分。特别是最近两年内有连续3次逾期，或者累计6次逾期的，多数银行都会直接拒绝。
不过信用不好也要分情况看待：
轻度不良：偶尔12次短期逾期
中度不良：有呆账或代偿记录
严重不良：被法院列入失信名单
不同情况对应的贷款渠道和通过率差别很大，需要具体情况具体分析。
1. 抵押贷款机构
拿着房产证、车本去典当行或民间抵押公司，就算征信有严重问题也能办理。比如北京的华夏典当，上海的国信典当，都能接受车房抵押，放款速度最快当天到账。不过要注意，这类贷款月息通常在1.5%3%之间，适合短期周转。
2. 持牌网贷平台
像平安普惠、招联金融这类持牌机构，对征信要求相对宽松。特别是缴纳社保公积金满1年的上班族，哪怕有少量逾期记录，也有机会获得320万额度。实测数据显示，有当前逾期的用户通过率约18%，结清逾期的能达到35%。
3. 地方小额贷款公司
每个城市都有几十家小贷公司，比如重庆的瀚华金控、深圳的亚联财小贷。这些机构主要看本地资产和收入流水，对征信要求弹性较大。有个朋友在东莞做服装生意，虽然征信有5次逾期，但用店铺流水还是批了8万元。
4. 亲友周转平台
支付宝的"朋友借款"、微信的"微粒贷亲友贷"，这类产品不需要查征信。只要找到3个以上信用良好的担保人，最高能借到5万元。不过要注意，如果逾期会影响担保人的芝麻信用分。
5. 农村信用合作社
很多农民朋友不知道，农村信用社对农户有特殊政策。拿着土地承包合同和村委会证明，就算征信不好也能申请"助农贷"。江西某县去年就为327户征信不良农户发放了种植贷款，年利率才6.8%。
6. P2P转型平台
像宜人贷、拍拍贷这些完成转型的平台，现在主要做助贷业务。他们接入了多家资金方，系统会自动匹配通过率高的机构。有个客户征信查询次数超了，但在拍拍贷还是匹配到湖北消金，成功下款2万元。
7. 担保公司贷款
找正规担保公司做反担保，比如中投保、中合担保这些国企。他们收取3%5%的担保费后，会帮你说服银行放款。不过需要提供房产证明或大额存单作为反担保物，适合需要大额资金周转的群体。
1. 超高利息陷阱
有些中介声称"黑户包下款"，实则推荐年化利率36%以上的高炮平台。去年曝光的"714高炮"案件中，有人借款2000元，7天后要还3000元，这种明显超过法定利率红线的千万别碰。
2. 修复征信骗局
声称花钱就能消除逾期记录的，100%是诈骗。征信修改只有两种合法途径：
银行主动上报纠错
本人提出异议申诉
其他所谓"内部渠道"都是假的，已有不少人被骗数万元。
3. 信息泄露风险
在非正规平台申请贷款时，可能会被要求提供通讯录权限、手机服务密码等。浙江就有案例，借款人没按时还款，催收公司挨个打遍联系人，连前同事都接到骚扰电话。
1. 养3个月征信再申请
停止所有网贷申请，结清小额贷款，保持信用卡正常还款。有个客户按这个方法养了3个月征信，网贷通过率从12%提升到41%。
2. 优先选择抵押物
哪怕只是二手汽车或保险保单，也能大幅提高通过率。数据显示，提供抵押物的贷款通过率比信用贷款高23倍。
3. 准备完整资料包
包括6个月银行流水、社保缴费记录、工作证明、居住证明等。资料越齐全，越容易通过人工审核。有个体营业执照的，记得把经营流水和纳税记录也准备好。
最后提醒大家，信用修复没有捷径。现在很多银行提供"信用重生"服务，比如中信银行的"逾期结清满2年可再申请"，建设银行的"特殊客户人工复审通道"。先把当前逾期处理干净，再逐步积累良好记录，才是根本解决之道。
