想在重庆成都这些热门城市贷款买房，但搞不清楚该找哪些平台？这篇干货帮你梳理银行、公积金中心、互联网平台等主流渠道的优缺点，还会教你怎么根据征信情况、收入证明和首付比例选对路子。重点分析房贷利率差异、审批松紧度、隐形费用避坑指南，最后附上超实用的申请流程和材料清单。
说到贷款买房，超过8成的人第一反应还是跑银行。国有四大行虽然审批严，但胜在利率透明稳定。就拿最近来说，建行的首套房利率能压到3.75%，比某些城商行还低半个点。不过要注意，银行的收入流水审核特别较真，自由职业者或者现金发工资的，可能要提前半年准备银行流水。
有个朋友去年在成都买房，因为微信收款太多被工行拒贷，后来换成农商行才通过。所以说，如果征信有小瑕疵或者收入证明不够规范，可以优先考虑地方性商业银行，他们的审批弹性相对更大。
可能有人会问，公积金贷款是不是只能买新房？其实二手房也可以用，只是放款速度比商贷慢20天左右。重点来了：夫妻双方公积金余额合计超过5万的话，建议优先组合贷。比如贷100万，用公积金贷60万+商贷40万，比纯商贷能省8-9万利息。
不过要注意，重庆这边要求公积金连续缴存满12个月，成都更严格要24个月。最近遇到个案例，小王因为换工作断缴了3个月，结果贷款额度被砍了15万，只能临时找父母担保才搞定。
像借呗、京东金融这些平台，虽然不能直接办房贷，但可以用来凑首付（当然得确保流水能解释清楚资金来源）。最近发现美团生意贷有点意思，个体工商户凭营业执照能贷到房价的20%，年化利率5.8%左右，比消费贷划算。
不过要当心某些平台打着"1分钟放款"的旗号收服务费，上周刚有粉丝爆料，某不知名平台收了2万"加速费"结果放款失败。记住凡是要求提前收费的都是骗子，正规平台最多收个评估报告费。
很多楼盘会说"跟我们合作的银行利率更低"，这话半真半假。确实有开发商会贴息，但要注意两点：一是可能捆绑销售车位或装修贷，二是提前还款违约金高达3%。去年重庆某楼盘就爆出，表面利率3.8%的贷款，实际把20万装修贷利息算进去，综合成本直奔5.2%。
有个小技巧：先让开发商合作的银行出预审报告，拿着这个去其他银行比价。经常能碰到其他银行为了抢客户，愿意给出更低利率或减免评估费。
自由职业者别慌，试试平安银行的"税金贷"，用个税APP的缴税记录代替收入证明。00后年轻人如果父母做担保，中信银行有"接力贷"产品，最长能贷到80岁。最近还有个新趋势，像重庆农商行针对乡村振兴人才，推出3.6%的超低利率，需要提供人才认定证书。
重点提醒下：网贷记录千万别超过3条，银行现在特别在意多头借贷。上个月帮客户处理了个案了，就因为6个小额网贷记录，利率被上浮了0.3%，30年要多还7万多利息。
必备材料就5样：身份证、户口本、结婚证（或单身证明）、收入证明、银行流水。注意收入证明要盖公司公章或人事章，有些银行还要求留联系人电话。最近发现个细节，流水的摘要栏最好不要出现"借款""还款"字样，容易被风控盯上。
建议提前打份征信报告自查，重点关注"贷款审批"查询次数。有个客户就是因为半年内被查了8次征信，银行要求写情况说明，耽误了半个月审批时间。
总结下：首付够、征信好的优先选四大行；想省利息的抓紧公积金贷款；急用钱可以试试互联网平台过桥资金。记住别只看表面利率，把服务费、违约金、捆绑消费这些隐性成本算清楚再签合同。现在重庆成都的房价走势，选对贷款方式说不定比砍价更划算。
