说到贷款，很多朋友第一反应就是银行。不过现在市面上的贷款渠道可多了去了，就像超市里的货架，看得人眼花缭乱。今天咱们就来掰扯掰扯，现在常见的贷款渠道到底有哪些门道？怎么选才靠谱？重点是要把各个渠道的优缺点讲清楚，特别是那些容易踩坑的地方，最后再教大家几个避雷妙招。注意了，所有提到的贷款方式都要认准正规持牌机构，咱们可千万不能碰那些违法的高利贷啊！
先说说大家最熟悉的银行贷款吧。国有六大行的产品线最全，像什么工行的融e借、建行的快贷，都是明星产品。不过银行也不是随随便便就放款的，他们主要看中三个硬指标：征信报告：连三累六的逾期记录肯定不行收入证明：打卡工资最少得5000往上抵押物：房贷车贷这类抵押贷款通过率更高
可能有朋友会问，要是资质一般怎么办？这时候可以试试消费金融公司，像马上消费、招联金融这些持牌机构，对征信的要求会稍微宽松些。不过要注意，他们的利率普遍在12%-24%之间，比银行高不少。
最近发现个有意思的现象，很多银行都在推公积金信用贷。只要连续缴满1年公积金，月缴存额800元以上，基本都能批个10万左右的额度。比如中信银行的信秒贷，年利率最低能到4.35%，比很多网贷划算多了。
现在手机上借钱是真的方便，但这里面门道可深了。先说正规军，BAT大厂旗下的金融平台相对靠谱，像蚂蚁借呗、京东金条、微信微粒贷，这些都是有牌照的。不过要注意三个关键点：日利率换算成年化利率可能吓你一跳提前还款可能有违约金频繁申请会影响征信查询次数
最近有个朋友在微粒贷借了3万，分12期还，看起来月供才2700多，实际算下来年化利率居然有18%！所以说啊，一定要会算实际利率，别光看平台宣传的数字。
这里要敲黑板了！现在有些平台打着"低息""免押"的旗号，暗地里玩套路：砍头息：借1万先扣2000手续费服务费：每月收取所谓"账户管理费"阴阳合同：合同金额和实际到账金额不符
碰到这种情况直接扭头就走，记住正规平台都是放款时一次性扣除费用，而且会在合同里写得明明白白。
对于有房有车的朋友，抵押贷款确实是个好选择。现在房抵贷的年利率基本在3.85%-5%之间，比信用贷低很多。不过要注意两个坑：评估费：有些机构会收房屋价值1%的评估费提前还款：多数银行要求至少还满1年才能提前结清
还有个冷门渠道是保单贷款
现在国家大力支持中小企业，各家银行都有税贷产品
最后给大家支几招实用的：查询放贷机构资质：一定要上银保监会官网查金融许可证计算实际年化利率：用IRR公式或者银行APP自带的计算器控制负债率：信用卡使用额度别超过80%注意还款顺序：优先还利率高的网贷
要是已经借了不少网贷，建议做个债务重组方案。先把高利息的换成低利息的，再用等额本息的方式逐步还款。有个月薪1万5的朋友，通过这个方法，3年还清了30万债务。
说到底，贷款就像把双刃剑，用好了能解燃眉之急，用不好就是无底洞。大家记住四个原则：需求明确、量力而行、看清条款、及时止损。遇到拿不准的情况，宁可多问几个银行客户经理，也别贪图方便随便点网贷广告。毕竟，信用记录是要跟你五年的，可马虎不得啊！
