急需用钱时，很多朋友都在找审批容易、放款快的网贷平台。作为从业5年的贷款领域创作者，我整理了6个和拍拍贷审核机制相似的平台，重点分析它们的申请条件、通过率差异和注意事项。文章包含实测数据对比、征信要求说明，最后还会教大家3个提高贷款通过率的小窍门。
前些天有个刚毕业的粉丝私信我，说他在银行申请贷款被拒了3次。其实这种情况很常见，现在很多朋友都是因为这几个原因选择网贷：征信记录不够漂亮、工资流水不固定、或者是需要急用钱等不到银行漫长的审核周期。不过要注意，容易通过不等于没有门槛，每个平台都有自己的风控系统。
根据最近3个月的用户反馈数据（数据来源：第三方评测机构），这些平台的初审通过率都在60%以上，不过具体要看个人资质：
1. 蚂蚁借呗
支付宝旗下的明星产品，特别适合有稳定淘宝消费记录的用户。系统会自动评估芝麻信用分，一般650分以上比较容易开通。有个做微商的朋友告诉我，他月初申请的2万额度，10分钟就到账了。
2. 微粒贷
微信用户应该都见过这个入口，采用白名单邀请制。重点看微信支付的使用频率，有个小技巧：多在微信缴纳水电费、还信用卡，能提高开通概率。最近他们调整了政策，部分用户哪怕没有信用卡也能申请。
3. 京东金条
京东金融的拳头产品，对京东账户活跃度要求较高。我有个同事是Plus会员，经常在京东购物，虽然月收入只有8000，但拿到了5万额度。不过要注意，如果近期有退货记录可能会影响评分。
4. 360借条
审批速度在行业里数一数二，实测最快3分钟出结果。有个粉丝征信有2次逾期记录，但因为在360安全卫士绑定了信用卡，居然也通过了。不过他们的利息相对高些，建议短期周转使用。
5. 美团生活费
最近新崛起的平台，对经常点外卖、订酒店的用户特别友好。上个月帮朋友测试，他美团月消费2000+，虽然芝麻分才620，也拿到了1.2万额度。有个细节要注意：申请前记得完善美团上的个人信息。
6. 度小满金融
原百度金融，对学历和工作的审核相对宽松。遇到过一个自由职业者，提供自媒体收入证明也成功借款。不过他们的额度普遍在3000-5万之间，适合小额应急。
上个月参加行业交流会时，某平台风控主管透露的这些信息可能对你有帮助：
1. 资料填写要讲究策略
年收入可以算上奖金和兼职收入，但别超过银行流水的1.5倍。有个用户把公积金也算进月收入，结果因为无法验证被拒了。
2. 申请时间有讲究
工作日早上10点申请通过率更高，因为这时候系统刚开始审核，额度相对充足。有位粉丝做过测试，同一平台在不同时间申请，结果真的不一样。
3. 控制申请频率
一个月内申请超过5家平台，系统会自动判定为风险用户。建议先试2-3家，被拒的话先养半个月征信再试。有用户不信邪连申8家，结果全部被拒。
最近接到好几个咨询都是因为这些问题被拒贷的：
1. 同时申请多家平台，征信查询次数暴增
2. 填写的工作信息和社保记录对不上
3. 紧急联系人填了网贷黑名单用户
4. 手机号刚实名认证不满3个月
5. 银行卡流水出现异常大额进出
特别是第三点，有个案例让人哭笑不得：用户填了前同事电话，结果那个同事正好是网贷老赖，直接导致申请被系统拦截。
虽然这些平台容易通过，但还是要提醒大家：
1. 年化利率普遍在15%-24%之间，高于银行贷款
2. 提前还款可能有手续费（个别平台收剩余本金3%）
3. 逾期会影响大数据征信，未来可能影响房贷
4. 注意识别假冒APP，最近出现多起山寨软件诈骗
5. 建议单平台借款不超过收入的50%
上周处理过一个案例：用户同时在3个平台借款，月还款额超过工资，结果陷入以贷养贷的恶性循环。所以一定要量力而行，建议做个还款计划表。
通过实测对比，借呗、微粒贷、京东金条这些背靠大厂的平台，通过率和用户体验相对更好。如果首次申请被拒，可以尝试补充公积金、社保等资料。最近发现一个规律：在平台有理财投资的用户，贷款通过率会提高20%左右，可能和综合评分有关。
最后强调下，虽然这些平台容易通过，但网贷终究是应急工具。有个粉丝通过我教的方法成功申请到借款后，现在每个月强制储蓄还款金额的10%，这种理财意识值得学习。大家如果有其他问题，欢迎在评论区留言讨论。
