最近收到好多粉丝私信，都在问"贷款没还完的房子能不能抵押"这个问题。说实话，这事儿还真有点门道！我专门跑了三家银行、两家民间机构做调研，发现这里面藏着不少"坑"和"机会"。今天就掰开揉碎了给大家讲讲，重点内容我都用加粗标出来了，记得看到最后有避坑指南！
先别急着翻房产证，咱们得先搞明白两个核心要素：房贷还款情况：哎，这时候可能有人问了："如果房贷还没还完，能抵押吗？"答案是...看情况！一般要求已还款满1年，而且剩余价值要足够覆盖新贷款产权归属：必须得是红本在手的商品房，那些小产权房、安置房就别想啦
我表叔去年想用贷款房做二次抵押，结果银行要求剩余价值必须＞贷款金额的1.5倍。他那套市价300万的房子，按揭还剩180万，算下来最多只能贷60万（300×0.7-180），跟预期差了一大截！
我整理了个对比表，各位可以收藏备用：机构类型最高额度利率范围放款周期国有银行评估价70%4.5%-6%15-30天股份制银行评估价80%5.8%-7.2%7-15天民间机构评估价90%8%-15%3-7天
看到这里可能有朋友要问："为啥民间机构额度高还放款快？"这里要敲黑板了！高利率往往伴随着高风险，去年有个粉丝急着用钱找民间机构，结果被收了"砍头息"，实际到手只有本金的85%！
评估剩余价值：找三家以上评估公司询价，取中间值准备材料清单：身份证、房产证、还款流水缺一不可选择合适产品：短期周转选随借随还，长期使用选等额本息
千万别相信那些说"黑户也能贷"的中介！上周刚爆出有黑中介用假房产证骗贷，涉案金额高达2000万。正规机构都要面签+实地验房的，哪有那么好的事！
这得算笔经济账。假设剩余贷款100万，评估价200万：二次抵押最高额度：200×70%-10040万转按揭可贷额度：200×70%140万
不过转按揭要先还清原贷款，这中间可能涉及过桥资金，成本也不低呢！
分两种情况：正常还款：只会显示为抵押贷款账户出现逾期：会留下不良记录，影响后续贷款审批
说个真事：我邻居王姐去年把房子抵押了去炒股，结果遇上行情大跌，现在月供2万8都快还不上了。这里要划重点：抵押贷款资金严禁流入股市、楼市，银行一旦发现用途违规，有权提前收回贷款！
今年银保监会刚出的新规要注意：单户消费贷额度不得超过50万经营贷需提供满半年的营业执照严禁资金用于购房首付
上个月某股份制银行就因为违规发放经营贷，被罚了2000万！
房子抵押这事儿就像走钢丝，平衡风险与收益是关键。建议大家在操作前一定要：找专业律师看合同做好还款压力测试准备应急还款方案
如果看完还有不明白的，欢迎在评论区留言。记得关注我，下期揭秘"抵押贷款中的5大隐形费用"，保准让你少花冤枉钱！
