最近两年，随着监管力度加大和行业洗牌加速，不少网贷平台逐渐退出市场。本文结合最新清退案例，整理了已淘汰平台名单、高息套路贷特征及替代性正规产品，帮你避开金融陷阱，守住钱袋子。文章后半段还会分享如何识别问题平台的小技巧，建议看到最后。
先说几个典型的高风险贷款类型。首先是年利率超36%的高利贷，这类平台往往用低息广告吸引眼球，实际加上服务费、砍头息后综合成本惊人。比如有些宣称日息0.1%，算下来年息竟达43.8%，妥妥的违法产品。
再说说臭名昭著的714高炮。这类贷款周期7-14天，逾期费每天能滚到本金的10%。去年就有用户借3000元，一周后被催收8000元，利滚利速度比坐火箭还快。这类平台现在大多换马甲存活，看到"极速放款""无视征信"的广告就要警惕。
还有专坑学生的校园贷，虽然国家明令禁止，但仍有平台伪装成"消费分期"。去年曝光的某平台用学生证就能借款，逾期后直接联系家长威胁曝光隐私，这种卑劣手段实在令人发指。
根据各地金融办通报，这些平台已停止运营：
1. 凤凰金融：2021年4月被海口公安立案，涉嫌非法吸收公众存款，目前仍在清退中
2. 来分期：2023年起全面停止催收，母公司趣店转型预制菜业务
3. 麦子金服：2019年12月被上海警方立案，涉案金额超34亿元
4. 积木盒子：2020年5月被北京警方查处，涉及34万出借人
这些平台清退主因包括资金池挪用、虚假标的和自融自担。像积木盒子暴雷前还在发新标，结果80%标的都是虚构的，投资人的钱早被挪去填窟窿了。
教大家几个实用判断方法：
• 查资质：必须持有银保监会颁发的金融牌照，比如消费金融牌照、网络小贷牌照
• 算利率：用IRR公式计算实际年化率，超过24%坚决不碰
• 看合同：警惕服务费超过本金10%、强制购买保险等附加条款
• 搜舆情：在裁判文书网查平台涉诉记录，去年暴雷平台90%都有大量被执行记录
有个简单测试法：正规平台都会明确展示放款机构名称和合同编号。如果借款时只显示"某某科技公司"，却看不到银行或持牌机构名称，八成有问题。
急需用钱可以优先考虑这些平台：
1. 蚂蚁借呗：日息0.015%-0.06%，芝麻分650以上容易开通
2. 微粒贷：微信九宫格入口，按日计息随借随还
3. 京东金条：京东用户专属，新用户30天免息券
4. 360借条：年化利率7.2%起，审核通过率较高
这些平台共同点是持牌机构运营、利率透明公示、无隐藏收费。比如美团借钱直接对接重庆三快小贷，资金流向可追溯；度小满由百度金融背书，年化利率明明白白写在合同首页。
说实话，现在贷款市场就像大浪淘沙，每天都有新平台冒出来，也有老平台悄悄消失。咱们普通人要记住三点：别贪便宜利息、看清合同条款、保留转账凭证。万一遇到暴力催收，直接打12378银保监投诉，比跟催收周旋管用多了。
最后提醒下，今年3月刚发布的《网络小额贷款业务管理办法》要求所有平台必须在APP首页公示合作金融机构，这个新规实施后，又能筛掉一批浑水摸鱼的平台。大家借款前不妨多等两天，查清资质再出手，毕竟安全比速度重要得多。
