当我们频繁接到贷款平台的推销电话，或因为逾期被催收轰炸时，总会产生疑问：他们这样打电话合法吗？本文将从主动咨询、被动接听、催收规范三大场景切入，结合《个人信息保护法》《互联网金融逾期债务催收自律公约》等法规，分析哪些通话行为可能踩到法律红线，并给出保留证据、投诉维权等实操建议，帮助读者在借贷过程中守住法律底线。
先给大伙儿吃颗定心丸：单纯给贷款平台打电话这个行为并不违法。比如你主动咨询贷款额度、利率，或者协商还款方案，这都是正常操作。但问题往往出在通话频率、时间节点和内容上。
举个例子，有些催收人员晚上10点后还连续拨打借款人电话，甚至冒充公检法威胁，这就可能涉嫌违法。根据《民法典》第1033条，任何组织或个人不得以电话等方式侵扰他人私人生活安宁。
这里要特别说明：如果是持牌金融机构的正规客服，在上午8点到晚上9点之间进行业务回访，且通话内容合规，这种情况基本属于合法范畴。
根据裁判文书网公布的案例，下面几种打电话行为容易踩雷：
• 未经同意推销贷款：平台通过非法渠道获取用户信息后拨打营销电话，违反《个人信息保护法》第13条关于信息处理需获同意的基础原则。
• 单日拨打超3次：中国互联网金融协会规定，催收人员1天内不得对同一借款人拨打电话超过3次，且不得使用骚扰性呼叫。
• 威胁恐吓式催收：比如扬言要爆通讯录、发PS照片、上门泼油漆等，这类通话可能构成《治安管理处罚法》中的恐吓行为。
• 冒充公职人员：部分催收伪装成经侦大队或法院人员，谎称要立案调查，这种冒充国家机关工作人员的行为已触犯《刑法》第279条。
如果已经遭遇违法催收或骚扰电话，可以这样做：
1. 全程录音保留证据：安卓手机用系统自带录音机，苹果用户建议下载通话录音APP，注意要清晰记录对方自报的机构名称和工号。
2. 明确告知通话限制：直接说"根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条，我有权要求你们在每日晚9点至早8点期间不得进行催收通话"。
3. 多渠道投诉：优先向贷款平台官方投诉，同时通过12378银保监会热线、12321网络不良信息举报中心进行反映。
4. 设置电话拦截：移动用户发送"KTFSR"到10086开通高频骚扰电话防护，联通电信用户也有类似服务，能过滤95%的营销电话。
不想被贷款电话轰炸的话，日常就要做好防范：
• 谨慎授权通讯录：很多网贷APP会要求读取通讯录，美其名曰"用于逾期催收"，这时候千万要点拒绝！
• 定期查征信报告：每年2次免费查询央行征信，发现不明贷款记录立即申诉，避免被冒名借贷导致电话骚扰。
• 设置代接电话白名单：在手机设置里开启"除通讯录外全部拒接"，重要贷款平台客服电话提前存入通讯录。
总的来说，贷款平台打电话是否违法，核心在于通话的合法性、必要性和规范性。作为普通用户，我们既要了解法律赋予的权利边界，也要在遭遇侵权时敢于维权。毕竟，维护良好的金融秩序，需要借贷双方共同遵守规则。
