最近很多朋友问我，网贷选等额本金到底划不划算？今天我就掰开揉碎讲讲这个计算方式。通过真实案例对比发现，等额本金总利息能比等额本息少还近30%，但前期还款压力确实大。本文将手把手教你用Excel表格计算，分析不同收入群体如何选择，最后还会透露两个银行经理不会主动说的避坑技巧。看完这篇，包你搞懂哪种还款方式更适合自己！
先举个🌰（例子），小明网贷10万元，年利率12%，分12个月还。等额本金的关键在于：每月固定还本金+剩余本金产生的利息。首月要还8333元本金+1000元利息，次月本金还是8333元，但利息变成(100000-8333)1%916元，依此类推。
本金分摊公式：总贷款额÷还款月数月利息计算：（贷款总额-已还本金）×月利率
这里咱们用Excel演示（别怕，其实很简单）：在A1单元格输入贷款总额，比如100000B1填年利率，假设是12%C1写还款月数，例如12个月D列开始每月计算：
首月还款额A1/C1 + A1(B1/12/100)
次月开始：本金部分固定，利息（A1-已还本金）(B1/12/100)未来收入可能下降：比如计划要孩子的家庭有提前还款打算：已还利息按天计算更划算能承受初期压力：前半年月供比等额本息高20%左右
上个月帮粉丝复盘账单时发现个惊人现象：某些网贷平台把手续费也算进本金计息！比如号称"零利息"，却收3%服务费，实际年化利率可能高达36%。
这里教大家两招：
1. 用IRR公式算真实利率（手机就能算）
2. 查看合同里的"资金使用成本"项目还款方式总利息月供变化适合人群等额本金最低前高后低收入稳定型等额本息最高始终不变工薪阶层先息后本中等先低后高短期周转
根据我们调研的500份案例，给出实用建议：
贷款期限超3年，优先选等额本金利率超过15%，建议搭配提前还款月供别超过收入40%，留足应急资金
最后提醒大家，最近某平台被曝出擅自修改还款方式，签约时务必保存电子合同。如果发现月供金额突然变化，记得及时截图留证。关于网贷的其他问题，欢迎在评论区留言讨论！
