在杭州这座互联网经济蓬勃发展的城市，贷款产品早已不是传统银行的专属。从国有大行到互联网巨头，从消费分期到企业经营贷，各类贷款平台百花齐放。本文将为大家梳理银行系、互联网平台、新兴机构三大类主流产品，重点分析利率水平、申请门槛、隐藏条款等核心要素，帮你在贷款选择时少走弯路。
杭州本地人最常接触的还是传统银行的贷款产品。先说杭州银行的两个爆款——公鸡贷和宝石贷。公鸡贷最高能批30万，1年期利率5.15%起，特别适合公务员、事业单位员工申请。而宝石贷新人首借利率能压到2.7%，不过要注意这个优惠只限首次使用。
要是做生意的朋友，可以看看他们的百业贷。最高额度100万，年化利率5.4%起，但对企业要求挺严格：必须成立满1年、纳税评级A/B级，还不能是房地产这些敏感行业。最近有客户反馈，实际审批时可能会卡在"近2年正常纳税月份20个月以上"这条硬指标上。
其他国有大行像工商银行的融e借、建设银行快贷，利率普遍在3.6%-6%之间。不过说实话，这些产品对公积金缴存年限、工作单位性质要求很高，普通上班族可能拿不到最低利率。
现在年轻人最常用的还是那几个大厂产品：蚂蚁借呗：30万额度看着诱人，但实际日利率0.03%起（年化约10.95%），比银行高出一截微粒贷：微信入口确实方便，不过查征信挺频繁，短期周转用用还行京东金条：6.9%起的年化利率看着低，但得是京东活跃用户才容易过审
这里要重点提醒：很多平台宣传的"最低利率"就像商场促销的"起"字，实际审批能拿到的人凤毛麟角。像度小满宣传年化7.2%起，但根据去年用户抽样数据，平均实际利率在15%左右。
除了上述两类，杭州还活跃着不少持牌机构：拍拍贷：适合征信有小瑕疵的用户，不过7%的利率只给优质客群小橙借款：国企背景的平台，年化利率7%起算是行业良心天下分期：主要做3C产品分期，学生党申请容易踩雷高服务费
最近注意到有些平台开始玩"砍头息"新花样。比如宣传月息0.8%，实际放款时先扣10%服务费。建议大家一定要看合同里的综合年化利率，这个数据现在监管部门都要求强制披露。
1. 查放款机构：在央行官网查金融机构牌照，避免碰到二道贩子
2. 算真实利率：用IRR公式计算，别被日息、月息迷惑
3. 看提前还款：杭州银行这类正规机构大多无违约金，但有些平台会收剩余本金3%
4. 审资金用途：消费贷不能买房是红线，违规使用会被抽贷
5. 比综合成本：把账户管理费、服务费都算进去，有些平台年化能差5%以上
最后说句掏心窝的：现在杭州贷款市场产品虽多，但千万别同时申请多个平台。每申请一次就查次征信，查询次数多了反而影响审批。急用钱的话，建议先试1-2家银行产品，实在不行再考虑其他渠道。
