贷款平台催收是金融行业中争议较大的环节，本文将从真实操作层面揭秘常见催收手段，结合《互联网金融逾期债务催收自律公约》等规定，分析短信轰炸、电话施压、法律诉讼等不同阶段的具体操作。文中将穿插真实案例，帮助借款人了解如何应对暴力催收、维护自身权益，同时提醒理性借贷的重要性。
多数平台会按逾期天数分阶段处理：
▪ 1-30天逾期：每天1-3条系统短信提醒，内容包含应还金额、滞纳金计算方式，偶尔搭配AI语音电话，比如模仿真人说“您的账单已逾期，请及时处理”
▪ 31-60天逾期：人工客服介入，电话频率增加到每天2-5次，有些平台会同时联系紧急联系人，用词开始强调“影响征信”“可能起诉”，这时候催收员可能会有点急了，语气也会更严肃
▪ 60天以上逾期：寄送纸质催收函到户籍地址，部分平台会委托第三方催收公司，上门走访的概率大幅增加。去年有个案例，某网贷平台甚至把欠款通知贴在借款人小区公告栏，这明显越界了
根据某头部消费金融公司内部培训资料显示，他们主要用这5种方法：
1. 电话施压话术：比如“您这笔欠款已经升级到法务部处理了，今天下午5点前不处理就要发律师函”——实际上可能只是普通催收员换个部门名称来吓唬人
2. 还款方案诱导：在逾期60天内，很多平台愿意协商减免30%-50%的违约金，但会要求先付首期款。注意！这个优惠可能第二天就作废，催收员的绩效和回款金额挂钩，他们比借款人更着急
3. 信用惩戒措施：把逾期记录报送央行征信、百行征信，现在有些平台还会接入通信运营商信用分，直接影响手机套餐办理
虽然国家明令禁止暴力催收，但仍有平台打擦边球：
▪ 伪造法律文书：把普通催收短信伪装成“立案通知”，用假章制作法院传票图片，去年有平台因此被罚了80万
▪ 通讯录轰炸：读取借款人手机通讯录，给所有近期联系人群发“某某欠钱不还”的短信，这种操作在2019年之后少了很多，但仍有部分小平台在偷偷用
▪ 上门催收表演：穿类似警服的服装，拿伪造的“催收工作证”，在借款人工作单位大声宣读欠款信息——这种行为已经涉嫌违法
遇到催收时记住三个原则：
1. 录音留证：每次通话都录音，如果对方威胁“爆通讯录”或辱骂，直接去互联网金融协会官网举报
2. 协商话术：不要说“我没钱还”，而是说“我在准备材料申请个性化分期，需要准备哪些证明文件？”——这样既表明还款意愿，又能争取时间
3. 法律反制：如果单日被催收电话轰炸超过5次，或者收到假法院传票，直接带着证据去当地银保监局投诉，去年有借款人通过这种方式让平台减免了全部违约金
最后要提醒大家，贷款理财的核心是风险控制。与其研究怎么应对催收，不如在借款前仔细计算还款能力。现在很多平台年化利率超过24%的部分不受法律保护，签合同前记得用IRR公式算清楚真实成本。毕竟借钱这事，救急不救穷啊
