作为国内较早成立的网贷平台，拍拍贷始终是贷款理财用户关注的焦点。本文将从平台资质、利息计算、用户口碑等维度，客观分析拍拍贷的正规性和利息水平，并结合不同人群需求给出建议。文中所有数据均来自官方公示及第三方可查证信息，帮助你在理财决策中避开陷阱。
先说结论：拍拍贷确实是持牌运营的正规金融机构。根据官网公示，他们早在2017年就在纽交所上市（股票代码：PPDF），这个信息在纽交所官网都能查到。而且，现在母公司还和央企中国信达有合作，注册资本也达到了10亿，这些硬指标做不了假。
不过要注意的是，去年开始很多P2P平台都转型了，拍拍贷现在主要做助贷业务。简单说就是帮银行、消费金融公司做客户推荐，资金都来自持牌机构。这种模式下，资金流转全程受银保监会监管，比早年的P2P模式安全多了。
根据我实测的情况，拍拍贷的综合年化利率在7.2%-24%之间浮动。这个跨度确实挺大的，主要看你的信用评分。举个例子：
公务员借3万，12期还款，总利息约2800元（年化约9.3%）
自由职业者借1万，6期还款，总利息约950元（年化约19%）
这里有个坑要注意：除了利息还有服务费！平台会收借款金额的0.3%-1%作为服务费，这个钱是放款时直接扣的。比如借1万扣100，实际到手只有9900，但利息还是按1万本金算，相当于变相提高了实际利率。
1. 征信良好的上班族：有社保公积金的话，比较容易拿到15%以下的利率
2. 急需3万以内周转：审核确实快，我试过上午申请下午到账
3. 第一次网络借贷的小白：操作界面简单，没有复杂的理财产品
4. 想养征信记录的人：按时还款会上报央行征信系统
1. 征信有当前逾期的人：系统直接秒拒，查询还留记录
2. 想借大额长期资金：最高只能借20万，期限最长12个月
3. 追求超低利率的客户：四大行的信用贷利率才4%左右，没必要在这借
1. 提前还款照样收全额利息：这个确实坑，借的时候要看清楚合同
2. 逾期催收比较猛：第三天就打紧急联系人，不像银行有宽限期
3. 额度经常莫名降低：很多用户反映按时还款后额度反被降了
如果觉得利息太高，可以考虑：
1. 银行消费贷：建行快贷年化最低3.5%，但要求高
2. 支付宝借呗：日息万1.5到万6，按天计息更灵活
3. 本地农商行贷款：有些农商行信用贷年化才6%，但要面签
最后提醒大家：任何贷款都要量力而行，别看拍拍贷广告说"最高20万额度"就冲动借款。我见过太多人因为以贷养贷陷入债务危机，记住，再正规的平台也只是工具，关键看你怎么用。
