当贷款逾期遭遇法院起诉，很多借款人都会陷入焦虑。本文将详细拆解贷款平台起诉调解的全流程，涵盖诉前准备、庭前调解注意事项、调解协议签署技巧等关键环节，教你如何正确应对诉讼风险，同时分析逾期金额认定、合法利息范围等核心问题，帮助借款人维护自身权益。
先别慌！收到传票第一时间要做的是核对三个关键信息：1）起诉方是否为实际放贷机构（很多外包催收公司没资格起诉）2）借款合同中的管辖条款（有些平台会违规指定异地法院）3）诉讼金额是否包含超过24%的年利率部分。记得在15天内提交答辩状，这时候建议找专业律师帮忙看合同漏洞，比如是否存在服务费重复收取或者保险费强制捆绑的情况。
法院组织的调解可不是走过场，这里教大家几招实用策略：首先要把已还款项明细打印出来，重点圈出那些被算成服务费而不是本金的金额。然后准备好收入证明和困难证明材料，比如最近半年的银行流水、医疗单据等。谈判时记得抛出"减免部分利息"的诉求，很多平台为了快速回款会同意只还本金。但千万注意别在调解书上随便签字，有些协议里会藏着二次违约高额罚金的条款。
发现不少人在这几个问题上栽跟头：1）以为没收到纸质传票就没事（现在电子送达也合法）2）误信"调解不用还利息"的谣言（法定利息必须支付）3）拖着不出庭（这会导致直接败诉）4）私下和催收人员签协议（必须经过法院认证才有效）。特别提醒下，如果调解方案里要求分期还款超过24期，一定要约定好违约条款，避免因短期周转困难再次逾期。
其实被起诉前有好几次补救机会：第一次逾期后的30天内可以申请展期，这个时期平台客服权限最大；逾期3个月时，部分平台会启动债权转让，这时候和新接手的资方谈判更容易；要是收到律师函（注意不是催收函），务必在7个工作日内回应，很多平台发函就是为了试探借款人态度。建议每月至少还100元表明还款意愿，这样能有效拖延诉讼流程。
遇到这几种状况要特别小心：1）已经还清却被告（赶紧调取还款凭证申请撤诉）2）遭遇暴力催收导致逾期（保留录音证据反诉）3）平台本身没有放贷资质（可直接主张合同无效）4）疫情期间的特殊政策（部分法院支持利息封顶）。有个真实案例，借款人因为保存了每次还款的银行回单，最后让平台撤回了多主张的1.2万元服务费。
说到底啊，法院调解本质上是个讨价还价的过程。借款人既要守住法律底线，又得展现还款诚意。建议每个月做好两件事：1）查一次征信报告看是否有异常代偿记录 2）登录法院官网查涉诉信息。记住，调解成功后的还款记录一定要同步到征信系统，别让信用污点跟着你好几年。最后提醒下，遇到问题尽早咨询专业法律人士，网上那些"反催收教程"很多都是坑！
