如果你连续三个月未偿还贷款，个人征信将出现严重污点，面临电话轰炸、上门催收甚至法院传票。本文从征信受损、催收流程、法律风险、高额费用四大维度拆解逾期后果，并提供协商还款、债务重组等自救方案，帮你守住信用底线。
你知道吗？只要超过90天不还款，银行就会把你的逾期记录上传到央行征信系统。这个“污点”可不是随便能擦掉的——就算后来补交了欠款，记录也会在征信报告里保留整整5年。
举个例子，小王因为失业导致车贷逾期三个月，后来虽然补上了欠款，但第二年申请房贷时，银行直接以“历史信用不良”为由拒贷。现在他只能找利率更高的民间机构，每月多还800多元利息。
更糟的是，连续逾期超过90天会被标记为“恶意拖欠”，这个标签会让所有金融机构把你拉进黑名单。别说贷款买房买车，就连办张信用卡都可能被秒拒。
头一个月可能只是机器人语音提醒，第二个月就开始真人电话轰炸了。我有个朋友逾期85天时，催收电话甚至打到了他公司前台，差点害他丢了工作。
到了第三个月，催收方可能：
每天拨打10+个催收电话
往紧急联系人手机发送欠款通知
委托第三方催收上门核实情况
寄送律师函到户籍地址
去年有个真实案例，某网贷平台把逾期用户的照片P成遗照群发通讯录，虽然最后被判违法，但当事人的社交关系已经彻底崩盘。
根据民法典第675条，借款人未按期还款，贷款人有权提前收回全部借款。我查过裁判文书网的数据，2022年因三个月逾期被起诉的案件有7.3万件，其中62%的被告需要额外承担诉讼费。
如果走到强制执行阶段：
微信支付宝账户可能被冻结
工资卡会被直接划扣
名下房产车辆进入拍卖程序
子女考公务员可能政审不通过
特别提醒，单家机构欠款超过5万就可能构成信用卡诈骗罪，这个可不是民事纠纷那么简单了。
以某银行的信用贷为例，正常年利率7.2%，逾期后：
罚息利率上浮50%到10.8%
每天收取未还本金的0.05%作为违约金
还有500元/次的催收管理费
算笔账你就知道多可怕：10万贷款逾期三个月，光是罚息就要多交2700元，加上违约金和杂费，总共得多还1.2万左右，这都够买辆二手电动车了！
1. 72小时黄金协商期：主动联系客服说明困难，出示失业证明/病历等材料，有33%的机构愿意减免部分利息
2. 债务重组技巧：把高息网贷置换成低息银行贷，某股份制银行推出的债务整合产品年利率仅3.6%
3. 寻求官方帮助：拨打银保监会投诉热线，或者通过“中国互联网金融协会”官网提交调解申请
千万别碰“以贷养贷”这个毒药！去年有个客户用网贷还信用卡，结果1年时间3万债务滚到27万，现在房子都被拍卖了。
最后说句掏心窝的话，与其担心逾期后果，不如在借款前做好“3个不超过”：月还款不超过收入40%，总负债不超过资产50%，借贷平台不超过3家。记住，信用就像玻璃，碎了再拼就不是原来的样子了。
